본 포스팅은 2023년 자동차 대출 DSR 기준 및 해결방법 3가지를 소개한다. 가불 여부에 대해서 확인만 하면 끝나는 내용이지만 활용까지 하려면 세부적인 내용을 들여다봐야 한다. 그래서 은행업감독규정에 나와있는 내용을 해석해서 정리했다.
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적용 여부
1,2 금융권으로 불리는 시중은행 대출은 DSR 산정에 포함되고, 카드사, 캐피탈사 대출은 DSR 산정에 포함되지 않는다. 카드사, 캐피탈사에서 제공하는 자동차 대출은 정확히 얘기하면 리스다. DSR에 산정되지 않는 미적용 대출은 아래처럼 총 13가지가 있는데, 가장 말미에 보면 할부 및 리스, 현금서비스도 제외된다고 되어있다. 여기에서 말하는 리스가 그 리스다.
리스는 제품을 빌려준다는 뜻의 렌탈 개념도 있지만, 돈을 빌려준다는 대출 개념도 있다. 자동차 사라고 돈을 빌려주는 것이다. 말만 다르게 쓸 뿐이지 다를게 전혀 없다. 인터넷전문은행인 카카오뱅크, 케이뱅크에서 자동차대출 상품을 내놓고 있는데, 여기는 엄연히 1금융권이라서 DSR 규제를 적용받는다. 헷갈리지 않도록 하기 바란다.
미적용 대출
- 분양주택에 대한 중도금 대출
- 재건축, 재개발 주택에 대한 이주비 대출, 추가 분담금에 대한 중도금 대출
- 분양 오피스텔에 대한 중도금 대출 등(2022년 1월 전까지 입주자 모집공고를 낸 단지는 DSR 제외)
- 서민금융상품(새 희망 홀씨, 바꿔드림론, 사잇 도로 대출, 징검다리론, 대학생 청년 햇살 론 등)
- 3백만 원 이하 소액 신용대출(유가증권 담보대출 포함)
- 전세자금 대출(전세보증금 담보대출은 제외)
- 주택연금(역모기지론)
- 정책적 목적에 따라 정부, 공공기관, 지방자치단체 등과 이차보전 등 협약을 체결하여 취급하는 대출
- 자연재해 지역에 대한 지원 등 정부 정책 등에 따라 긴급하게 취급하는 대출
- 보험계약대출
- 상용차 금융
- 예적금 담보대출
- 할부 및 리스, 현금 서비스
해결 방법
신차나 중고차를 사려고 할 때 모두가 할부로 결제하진 않는다. 이자를 조금이라도 줄이기 위해서 1금융권 자동차대출을 이용하기도 한다. 이 때 본인이 주택 구매를 계획하고 있다면 DSR 관련해서 셈법이 굉장히 복잡하게 된다. 이 문제를 해결하기 위한 방법을 소개한다.
1. DSR 규제 3단계 이해하기
22년 7월부터 DSR 규제 3단계가 시행되었고 지금도 변함없이 진행되고 있다. 일명 4단계라고 해서 완화하는 쪽으로 변경하겠다는 얘기가 나오고 있는데 쉽게 결정할 문제는 아니라서 현재 보류중이다. 3단계의 기본 원칙은 개인의 총 대출액이 1억원 넘어가면 1금융권은 DSR 40%, 2금융권은 50% 규제를 받는다.
2. 규제 예외 사항 이해하기
원래는 대출액이 1억원 넘어가면 DSR규제를 받게 되는데, 예외사항이 존재한다. 2022년 6월 30일까지 아래 조건 3가지 중에 하나라도 만족하면 기존에 대출받은게 있더라도 신규로 자동차대출을 받은 것은 별도로 DSR 40%를 적용한다는게 핵심이다.
- 부동산 매매계약을 체결해서 계약금을 이미 납부
- 신규 대출 신청접수를 완료해서 금융회사 전산상 등록
- 금융회사로부터 대출만기 연장통보를 받은 사람
예를 들어서, 22년 6월 30일 이전에 신용대출로 2억원을 빌린 적이 있고 만기가 되어서 연장통보를 받았다고 해보자. 그런데 6월 1일 쯤에 신규대출을 2억을 더 빌린다고 하면 신규 2억원에 대해서 따로 DSR 40%를 적용한다는 것이다. 이전에 빌린 것은 신경 쓸 필요가 없다. 예외 사항만 제대로 활용해도 자동차 대출을 받을 때 전혀 문제가 되지 않는다.
3. 장기렌트카
꼭 남한테 돈을 빌려서 차를 구매할 필요는 없다. 남이 가지고 있는 차를 빌려서 쓰는 것도 방법이다. 본인이 법인을 운영하고 있다면 운용리스와 장기렌트의 차이를 확인하고 접근하기 바란다. 청약으로 주택을 구매할 계획이 있는 일반 직장인, 개인사업자라면 장기렌트를 추천한다. DSR영향을 받지 않기 때문에 주담대 받을 때 걱정할 필요도 없고, 계약금이나 잔금 처리할 때 본인 돈을 충당해야하는 일이 필연적으로 발생할 수 밖에 없는데 이 때 신용대출을 받을 때도 영향주는 일이 없다. 신용에도 영향이 없기 때문에 장기렌트 월 납입금만 따박따박 잘 내면 된다. 차량번호 하,허,호가 붙는게 싫다고 하는 분들도 있는데, 지금 그걸 따질 겨를이 있는지 스스로에게 물어보자.
지금까지 2023년 자동차 대출 DSR 기준 및 해결방법 3가지에 대해서 알아보았다.