퇴직연금 디폴트옵션 안하면 불이익 3가지

본 포스팅은 퇴직연금 디폴트옵션 안 하면 불이익 3가지에 대해서 소개한다. 돈보다 중요한 건 그렇게 많지가 않다. 퇴직연금은 단순히 노후준비만을 위한 것이 아니고, 사회초년생부터 투자 습관을 기를 수 있는 수단이 된다. 즉, 나이가 많은 사람들이 관심가지는 분야라고 생각해서는 안된다.

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퇴직연금 혜택

퇴직금을 한꺼번에 받는 것에는 관심이 많지만 퇴직연금은 잘 모르는 분들이 많다. 어찌 되었든 둘 다 지금 당장 마음만 먹으면 가질 수 있는 게 아니고 눈에 보이는 게 아니기 때문에 관심을 두지 않는 경우가 많다. 우리가 조금만 생각을 바꿔서 언젠가는 필요한 시기에 도움을 줄 수 있는 소중한 자산이라고 여기는 게 좋을 것이다.

적립된 퇴직금은 연금으로 선택해서 받을 수 있는데, 이렇게 되면 일시금으로 받는 것보다 세금을 덜 내게 된다. 극단적인 예로 몇천만 원이나 이득을 볼 수 있으니까 애매한 비교대상이 아니다. 그리고 이걸로 주식이나 파생상품에 투자를 할 수 있다. 이게 눈에 보이지 않기 때문에 투자할 수 있어도 관심 밖인 경우가 많은데, 월급 받아서 아껴가며 투자하는 것도 좋지만 여유가 안 되는 경우에는 징징대지 말고 쌓여있는 퇴직금으로 얼마든지 투자를 할 수 있다. 어차피 이거 내 돈이라니까.

디폴트옵션이란

사전지정운용제도. 게임으로 따지면 옵션을 초기화하는 느낌이다. 늘 사용하던 옵션을 저장해 두고 필요에 의해서 바꿨다가 다시 돌아갈 때 좋듯이 퇴직연금도 디폴트옵션을 설정해 두면 내가 관심이 없더라도 지정한 상품에 내 돈이 투자된다. 본인이 직접 관심을 가지고 가입하는 게 아니고, 회사 자체적으로 신청접수를 받아서 진행하기 때문에 개념만 알고 있으면 된다. 금융문맹인 직장인들은 이 제도 덕분에 투자 공부를 할 수 있게 된다. 회사에서 일만 열심히 하지 말고 돈 많이 벌어서 부를 축적하고 노후 준비를 하자.

불이익

1. 의무 그리고 벌금

2023년 7월 12일부터 퇴직연금 신규가입자는 의무적으로 디폴트옵션을 지정해야 한다. 이전 사람들은 권고만 할 뿐 선택은 자유다. 회사에 첫 출근하는 신규입사자든 이직을 하는 경력자든 예외는 존재하지 않는데, 퇴직연금 운용방식 중에서 DC와 IRP로 선택한 사람들만 가입할 수 있는 제도다. 디폴트옵션은 의무사항이긴 해도 법적으로 처벌하는 조항은 없다. 다만, 이를 이행하지 않는 경우에는 회사가 500만 원 이하의 과태료를 내야 할 수도 있다. 그러니까 디폴트옵션은 직장인이 신경 쓸게 거의 없고 운용할 투자 상품만 고르면 된다.

회사에 첫 출근하고 나서 인사팀 담당자와 연봉, 퇴직금 관련해서 얘기를 하게 되는데, 이때 퇴직금을 어떻게 운영할 것인지 따라서 DB, DC, IRP 3가지 중에 하나를 선택하도록 설명을 듣는다. 일만 열심히 하려고 들어왔는데 갑자기 돈 얘기를 하니까 당황할 수 있겠지만 이건 나중에 받을 본인 돈이고 본인의 권한이기 때문에 인사팀 담당자가 대충 DC 하면 된다고 얘기한다 해서 그대로 따라갈게 아니라 무슨 차이가 있는지 따져보고 결정하겠다고 얘기해야 된다. 사전에 미리 알아두고 가자.

2. 방치하면 손해

앞서 얘기한 대로 의무적으로 가입해야 하는 분들은 디폴트 옵션 덕분에 퇴직연금 계좌를 방치할 일이 없어서 수익이 날 기회가 생긴다. 다만, 의무가 아닌 기존 가입자분들은 해도 되고 안 해도 되지만 가입한 사람들과 투자 수익 격차가 벌어질 수 있다. 가입하는 사람들이 가장 궁금해하는 것이 원금 손실 여부인데, 이게 예적금 상품도 아니고 당연히 위험부담이 따르는 투자이기 때문에 상황은 어떻게 될지 장담할 수 없다. 다만, 국가에서 승인한 포트폴리오 상품만 선택하는 것이기 때문에 믿음은 생기는 편이다. 나는 투자에 대해서 잘 모르겠다고 하는 분들은 국가에서 경제 전문가들이 설정해 놓은 것을 믿고 따라가는 것, 그러니까 대세를 따르는 것도 좋은 방법이다.

3. 금융문맹 지속

퇴직연금 운용방식을 DC로 선택한 사람들 중에서 80% 정도가 원금손실이 없는 예금이나 보험에 투자되고 있다고 한다. 그 금액이 무려 58조 원 정도. 아마 이 얘기를 들으면 찔리는 사람들이 분명 있을 것이다. DC형은 생판 본 적도 없는 남한테 내 돈을 맡기는 것과 같은 것이라서 방치해두고 있으면 원금 보장되는 곳에 돈이 들어간다. 그래놓고서 월급 받으면 주식으로 단타칠 생각만 하고 있으니 참 웃길 노릇이다. 요즘 세대들 사이에서는 투자가 필요하다는 의견이 대다수이긴 하지만, 아직까지도 주식은 위험하니까 하면 안 된다고 주장하는 사람들도 굉장히 많다. 이런 분들은 투자가 왜 필요한지 교보문고 가서 도서를 읽어보거나 경제 유튜브를 시간 내서 볼 필요가 있다.

지금까지 퇴직연금 디폴트옵션 안 하면 불이익 3가지에 대해서 알아보았다. 관련 정보를 아래에 정리해두었으니 참고하기 바란다.


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